Verwandte Artikel

• «Die Zukunft der Versicherungsbranche ist digital»

  Michael John, 46-jährig (Bild), ist als Präsident der IG B2B for Insurers + Brokers seit Jahren ein Zugpferd der umfassenden Digitalisierung des Versicherungsbrokermarkts. Von der IG B2B werden namentlich die Standards und die Schnittstellen für den elektronischen Geschäftsverkehr zwischen den Versicherern und den Brokern geschaffen. Aber auch die Kunden sollen vermehrt die Möglichkeit haben, beim Kontakt mit ihrem Broker die Vorteile der Digitalisierung zu nutzen. Hier zählt Michael John desgleichen zu den Innovationstreibern: Er ist Schweizer Geschäftsführer von FinanceFox und erläutert im Gespräch mit den winVS-News, wie Versicherungsbroker-Apps funktionieren und das Brokergeschäft beeinflussen. Lesen Sie die Antworten auf neun Fragen.

   

  Michael John, was leistet derzeit die Versicherungsbroker-App von FinanceFox?
  Michael John: Mit der FinanceFox-App kann man auf dem Smartphone oder dem Tablet ganz bequem alle Versicherungen digital verwalten. Zusätzlich dazu wird eine persönliche Beratung geboten. Es gibt überdies Hinweise auf Kündigungsfristen und Laufzeiten sowie Benachrichtigungen bei Tarifänderungen.

   

  Wie ist die Entwicklung dieses «Versicherungsberaters in der Hosentasche» bislang gelaufen?
  Michael John: FinanceFox hat die App im September 2015 lanciert. Die Nutzer stammen hauptsächlich aus zwei Kanälen: Auf der einen Seite wird über Online-Kanäle akquiriert. Damit werden hauptsächlich technikbegeisterte Anwender gewonnen, die ihre Versicherungen aus eigenem Antrieb digital verwalten wollen. Der bedeutendere Vertriebskanal sind jedoch die Versicherungsbroker. Hier werden rund drei Viertel der neuen Nutzer generiert. Diese bauen auf den persönlichen Rat ihrer Broker, mit denen sie zum Teil schon seit Jahren zusammenarbeiten. Mit der FinanceFox-App profitieren sie dann zusätzlich vom Komfort einer nutzerfreundlichen digitalen Umgebung. Sie können ihren vertrauten Berater jederzeit unkompliziert erreichen, egal ob es sich um allgemeine Versicherungsfragen oder einen Schadenfall handelt. Die Broker ihrerseits wahren die Bestandsrechte des Vermittlers, weil die über die Plattform registrierten Nutzer lediglich treuhänderisch verwaltet werden. ¨

   

  Nutzen auch Unternehmen die App?
  Michael John: Derzeit wird die App noch hauptsächlich von Privaten und von Brokern genutzt. Ich bin jedoch überzeugt, dass solche Apps mittelfristig im Bereich der Klein- und Mittelunternehmen (KMU) auch Fuss fassen werden. Denn sie verringern natürlich desgleichen bei einem Unternehmen den administrativen Aufwand bei der Verwaltung der Versicherungen.

   

  Was ist das Besondere an FinanceFox?
  Michael John: FinanceFox hebt sich dadurch ab, dass mit professionellen erfahrenen Brokern zusammenarbeitet wird. Dadurch soll mit der eingesetzten Technologie eine Brücke zur klassischen Brokerbranche gebildet werden. Es handelt sich nicht einfach um einen digitalen Versicherungsordner, sondern um ein Tool, das die üblichen Dienstleistungen der Versicherungsbroker optimal mit den Vorteilen der Digitalisierung verbindet: Damit entsteht sozusagen die Versicherung 3.0. Die Nutzer der FinanceFox-App unterzeichnen mit dem Herunterladen ein Beratermandat. Sie haben somit nur noch einen neutralen Berater für alle Versicherungen und deren Übersicht in einer einzigen App. Es ist einfach, über die App neue Policen abzuschliessen. Überdies gibt es eine automatische Erinnerungsfunktion für die Kündigungsfristen. Bei Fragen kann man zum persönlich zugeteilten Berater Kontakt aufnehmen. Dieser ganze Service ist für die Nutzer kostenlos.

   

  Wie steht es mit den Partner-Brokern?
  Michael John: Die Partner-Broker profitieren von den digitalisierten Kundendaten, der vereinfachten Termin- und Routenplanung bei der Kundenakquisition und der Benachrichtigungsfunktion bei Schlüsselereignissen. Ausserdem kann über einen Messenger immer und einfach mit den Nutzern kommuniziert werden. Es ist somit für die Broker leicht, stets den Überblick über die Kundenportfolios zu haben. Gleichzeitig wird der administrative Aufwand minimiert.

   

  Wie läuft das Geschäft mit der Versicherungsbroker-App?
  Michael John: FinanceFox hat im Mai bereits das Akquisitionsziel für das ganze Jahr erreicht. Derzeit wird an der Konsolidierung des Markterfolgs und namentlich an der Weiterentwicklung des Tools gearbeitet. Denn die technischen Möglichkeiten der Digitalisierung sind noch lange nicht ausgeschöpft. Untersuchungen zeigen, dass die digitale Betreuung der Versicherungskunden ein enormes Potenzial hat. Es gilt somit: Die Zukunft gehört der Digitalisierung in Kombination mit persönlichen Beratungsdienstleistungen.

   

  Welches sind generell die grössten Herausforderungen des Versicherungsbrokermarkts?
  Michael John: Der Versicherungsbrokermarkt steht vor zwei grossen Herausforderungen. Das ist erstens die Fragmentierung: Die einzelnen Broker im Schweizer Markt sind klein, der Markt sehr zerstückelt. Um den Herausforderungen der Zukunft gewachsen zu sein, braucht es eine gewisse Grösse und Vernetzung innerhalb der Branche. Zweitens hinkt der Versicherungsmarkt bei der Digitalisierung vielen anderen Branchen hinterher. Das bietet Angriffsflächen für clevere topdigitalisierte branchenfremde Anbieter aus anderen Märkten, die gerne an den immer noch interessanten Margen im Versicherungsmarkt beteiligt wären.

   

  Was sind die Konsequenzen aus diesem Befund?
  Michael John: Versicherungsbroker müssen Lösungen finden, um ihre Administrations- und Transaktionskosten zu senken und ihre knappen Ressourcen auf die bestmögliche Beratung und Betreuung der Kunden auszurichten. Mit der Versicherungsbroker-App wird angestrebt, die notwendige Brücke zwischen der digitalen Welt und dem Plus aus der persönlichen Beratung zu schaffen.

   

  Noch ein zündender Schlussgedanke?
  Michel John: Die Zukunft der Versicherungsbranche ist digital. Es ist an der Zeit, dass sich die klassischen Versicherungsdienstleister mit den neuen Lösungen am Markt auseinandersetzen und deren Vorteile für sie erkennen. Wer diese Herausforderung nicht rechtzeitig anpackt, gefährdet seine Zukunft.

• «In Zukunft wird es viel mehr leicht buchbare temporäre Versicherungslösungen geben»

  Kai Kunze, 48-jährig (Bild), Master in Rechtswissenschaften der Universität Lausanne und Inhaber des Diploms in «Insurance Management» der Universität St. Gallen, hat am 3. Juli 2017 am Sitz des FinTech-Inkubator F10, Zürich, im Auftrag des Versicherungskonzerns Generali das FinTech-Startup «Lings» gegründet. Er als CEO des Startups und seine drei Kollegen in der «Lings»-Geschäftsleitung haben vorher bei Generali eine erfolgreiche Karriere als Führungskräfte und Versicherungsspezialisten durchlaufen. Im Gespräch mit den «winVS-E-News» verrät Kai Kunze, weshalb er es gewagt hat, bei einem unsicheren Startup einzusteigen, und wie er die Zukunft des Versicherungsgeschäfts sieht. Lesen Sie seine Antworten auf unsere Fragen.

  Kai Kunze, weshalb sind Sie beim Startup «Lings» eingestiegen?
  Kai Kunze: Ich bin ein Versicherer! Von Schaden, über Produktentwicklung, Vertriebsleitung und Underwriting habe ich in allen Kernfunktionen der Assekuranz gearbeitet. Dabei habe ich gelernt, wie wichtig ein richtiger Versicherungsschutz ist. Leider nehmen die Kunden ihre Versicherung jedoch nach wie vor eher als notwendiges Übel wahr. Mit «Lings» habe ich die einmalige Chance, die Assekuranz neu zu definieren. Ziel ist es, dass unsere Kunden ihre Versicherung lieben!
  
  Wie ist «Lings» entstanden?
  Kai Kunze: Die Kunden von Generali teilen ihrem Versicherer regelmässig mit, was sie von ihm erwarten. Mit den bestehenden informationstechnologischen(IT) Systemen, Prozessen und Zielen ist es jedoch sehr schwer, wirklich Neues umzusetzen. Dazu hat ein grosser Versicherungskonzern nicht die Einstellung, einfach ein «Minimal Viable Product» (MVP), ein "minimal überlebensfähiges Produkt", in den Markt zu stellen und mit den Kunden weiterzuentwickeln oder bei einem Misserfolg rasch und günstig einzustampfen. Diese Ausgangslage hat Generali dazu bewogen, das Startup «Lings» ins Leben zu rufen.
  
  Was ist der Auftrag an «Lings»?
  Kai Kunze: Der Auftrag der Geschäftsleitung von Generali war recht einfach und mutig: „Ihr verlasst eure bisherigen Jobs, habt neun Monate Zeit, um was zu entwickeln, und ihr müsst in der Zwischenzeit nichts rapportieren.“ So hat «Lings» am 1. Juli 2017 mit einem weissen Blatt angefangen. Rund vier Monate später sind wir mit der ersten Schweizer On-demand-Versicherung für Gegenstände in den Markt gegangen. Die Aufstellung unseres Startups ist nicht mit Generali vergleichbar, dennoch kann das Mutterhaus von uns lernen, insbesondere auch von unseren Fehlern!
  
  Wie ist «Lings» finanziert?
  Kai Kunze: Zum Start im Juli 2017 wurde «Lings» mit einem Budget ausgestattet, das für ein Startup recht komfortabel ist - gegenüber meinem letzten “Corporate”-Budget als Head Underwriting jedoch im Rundungsbereich lag. Aufgrund unseres erfolgreichen Starts im Markt hat uns Generali nun weiter bis Ende 2018 finanziert. Wir sind nun auch dran, die Rechtsform anzuschauen. Ziel ist es, im Jahr 2018 eine Filiale von Generali zu werden.
  
  Unter https://www.lings.ch wird eine Kameraausrüstungsversicherung angeboten: Was ist das Innovative an diesem Angebot?
  Kai Kunze: Bei uns entscheidet der Kunde darüber, wann er den Versicherungsschutz braucht. Diesen kann er jederzeit auf seinem Smartphone aktivieren und deaktivieren. Der Versicherungsschutz ist umfassend und wir setzen auf Transparenz. Sogar unsere Allgemeinen Bedingungen sind so einfach geschrieben, dass unsere Kunden sie auch wirklich lesen. Schlussendlich haben wir keinen Zielkonflikt mit unseren Kunden, da wir einen fixen Kostenanteil für uns beanspruchen. Sollten unsere Prämieneinnahmen höher sein als die Schadenbelastung, spenden wir den Überschuss an ein gemeinnütziges Werk. Wir verdienen also nichts daran, Schäden abzulehnen.
  
  Weshalb gerade Kameras als Einstieg?
  Kai Kunze: Ja, weshalb gerade Kameras: Uns ist es wichtig, die Bedürfnisse unserer Kunden zu verstehen. Dafür gehen wir sehr zielgerichtet in den Markt. Da Roger Schüeber, unser Chief Marketing Officer, leidenschaftlich gern fotografiert, war ein Einstieg in der Community der Menschen, die gerne Fotografieren, ein logischer Schritt. Jetzt sind wir dran, weitere Communities zu entwickeln. Wir werden schon bald wesentlich breiter auftreten.
  
  Welche vielversprechenden Versicherungsinnovationen hat «Lings» denn im Köcher?
  Kai Kunze: Wir haben eine lange Liste an Ideen, die wir gerne umsetzen möchten. Das tun wir aber nur, wenn es für unsere Kunde auch Sinn macht. Also anstatt selbstverliebt jetzt einfach mit unseren Ideen in den Markt zu gehen, sprechen wir mit unseren Kunden und priorisieren gemeinsam, was wir als Nächstes tun. Die kommenden Monate werde dabei primär auf die kontinuierliche Verbesserung des Kundenerlebnisses zielen. Zudem müssen wir nun auch in unsere Administration investieren, da wir viel mehr Kunden als erwartet haben.
  
  Wie werden sich FinTech-Lösungen im Versicherungsbereich auf das klassische -Versicherungsgeschäft auswirken?
  Kai Kunze: Im Bereich der Finanztechnologie oder abgekürzt FinTech gibt es im Versicherungsbereich sehr viele interessante Entwicklungen, aber eben auch sehr viel Hype und Lösungen, die am Kunden vorbeizielen. Die meisten FinTech-Lösungen besetzen die Nische der Kundenbeziehung. Dies, weil die klassische Assekuranz weiterhin zu kompliziert und zu distanziert agiert. Die FinTech-Lösungen zielen meist darauf ab, schneller und kundenorientierter zu arbeiten. Dies wird nicht ohne wesentliche und schmerzhafte Anpassungen in den Organisationen der Versicherer gehen. FinTechs haben somit eine grosse Chance, einen Teil der Wertschöpfungskette im Versicherungsgeschäft zu besetzen. Bei den Brokern und Vermittlern wird deshalb die Spezialisierung weitergehen müssen. Vermittler müssen sich dringend überlegen, welche Leistungen sie für den Kunden besser und effizienter als eine elektronische Applikation oder ein Vergleichsdienst anzubieten vermögen.
  
  Wie werden sich FinTech-Versicherungslösungen mit Angeboten wie Airbnb vereinen?
  Kai Kunze: Was wir von Angeboten wie Airbnb, ein Community-Marktplatz für die Buchung und Vermietung von privaten Unterkünften, lernen können: Man muss sich konsequent auf das Kundenbedürfnis ausrichten. Zudem löst eine temporäre Miete sowohl für den Vermieter wie für den Mieter das entsprechend temporäre Bedürfnis nach einem leicht buchbaren temporären Versicherungsschutz aus.
  
  Könnten Sie sich dafür auch eine Gratisversicherung vorstellen, die sich über Werbung finanziert?
  Kai Kunze: Eine werbefinanzierte Gratisversicherung widerspricht allem, was wir bislang im Versicherungsgeschäft kennen. Ich habe so ein Bauchgefühl, eine Gratisversicherung die sich beispielsweise über Werbung finanziert, könnte schon bald kommen. Darauf hätte zurzeit kein bestehender Versicherer eine Antwort.
  
  Wie stellen Sie sich denn das Versicherungsgeschäft der Zukunft vor?
  Kai Kunze: Das Grundbedürfnis nach Versicherungsschutz in vielen Lebensbereichen wird es immer geben. Ich glaube, es werden künftig sehr viele einfach buchbare, an Ereignisse gebundene und mithin temporäre Versicherungslösungen aufkommen, zum Bespiel: ein temporärer Rundumschutz für die Ferien, für ein Wagnis, die Miete eines Objekts oder den Transport mit einem Transportmittel. Ein anderes Zukunftsthema ist es, ob neue Technologien wie die Blockchain es erlauben, Versicherungen ohne Versicherer anzubieten. Für einfache, klare Schutzbedürfnisse geht das jetzt schon, für komplexere Ereignisse noch nicht.
  
  Ein zündender Gedanke, den Sie aufgrund ihrer bisherigen Erfahrungen mit FinTech-Lösungen unbedingt an unsere Leserinnen und Leser weitergeben wollen?
  Kai Kunze: Wenn ich meine Arbeit im klassischen Unternehmen mit den Erfahrungen im Startup vergleiche, ist mein Tipp an alle Unternehmen: Macht Eure eigenen internen Startups! Ihr könnt so viel lernen und gewinnen. Und generell: Einfach weniger diskutieren und mehr tun!

• Cyberangriffe unter Ausnutzung der Coronakrise unterstreichen das Bedürfnis für eine massgeschneiderte Cyberversicherung

  Die Cybersicherheitsspezialisten warnen: Kriminelle nutzen die aktuelle Unsicherheit rund um die Coronakrise für umfangreiche Cyberangriffe aller Art. Neben Privatpersonen sind namentlich Klein- und Mittelbetriebe betroffen. Das unterstreicht die Notwendigkeit, eine massgeschneiderte Cyberversicherung abzuschliessen. Zumal rechtlich der Grundsatz gilt: In der Regel bieten Softwarelieferanten und Cloudanbieter keinen Cyberversicherungsschutz für Schäden, die bei einem Cyberangriff bei den Kundinnen und Kunden entstehen, wenn sie als Softwarelieferant und als Cloudanbieter alles im Vertrag Festgelegte erfüllt und keine offensichtliche Fahrlässigkeit begangen haben.

   

  Warnung des Sicherheitssoftwareanbieters ESET

  ESET, Bratislava, ein globaler Anbieter von Sicherheitssoftware, warnt in einer Medienmitteilung vom 17. März 2020: «Das Coronavirus hat das öffentliche Leben nahezu lahmgelegt. Die Sorge bei der Bevölkerung ist gross. Diese Verunsicherung nutzen derzeit Cyberkriminelle aus und versuchen, als Trittbrettfahrer mit verschiedenen Kampagnen von der weltweiten Pandemie zu profitieren. Die ESET-Forscher beobachten aktuell einen massiven Anstieg krimineller Aktivitäten im Corona-News-Umfeld. Sehr verbreitet sind beispielsweise Spammails mit vermeintlichen Informationen zum Coronavirus von renommierten Institutionen wie der Weltgesundheitsorganisation (WHO), die eine schädliche PDF-Datei als Anhang beinhaltet.»

   

  Alle notwendigen Cyberschutzmassnahmen ergreifen

  Zum Schutz vor Cyberangriffen sollte jedes Unternehmen zuerst mal alle notwendigen Cyberschutzmassnahmen ergreifen. Eine umfassende Anleitung, wie das geht, findet sich im «Merkblatt Informationssicherheit für KMUs» der Melde- und Analysestelle Informationssicherung MELANI des Bundes. Hier die wichtigsten Punkte:

  • Backup ist das A und O: Es ist eigentlich selbstverständlich, wird aber im Arbeitsalltag von Unternehmen immer noch zu oft vernachlässigt. Wer regelmässig eine Sicherungskopie aller Daten und Systeme erstellt, kann diese Daten und Systeme dann auch wiederherstellen. Das Backup muss extern und vom laufenden System getrennt gelagert werden. Der Grund: Die mit dem Backup gesicherten Daten können dann bei einem Befall durch Schadsoftware nicht unbrauchbar werden.
  • Virenschutz und Firewall: Stets einen aktuellen Virenschutz sowie eine bewährte Firewall einsetzen. Darauf achten, dass sowohl Virenschutz wie Firewall stets auf dem neusten Stand sind.
  • Immer Updates machen: Alle Betriebssysteme und eingesetzten Applikationen müssen stets geupdated werden. Überall, wo man kann, die automatischen Updatefunktionen nutzen. Viele Updates sind nur dazu da, die Software gegen die neusten Angriffsmöglichkeiten immun zu machen.
  • Keine verdächtigen oder unbekannten E-Mails mit Anhängen und Links öffnen: Jeder weiss es und trotzdem wird es immer wieder gemacht. Man soll nie E-Mails mit einem unbekannten Absender öffnen. Und: Nie auf Anhänge von verdächtigen E-Mails klicken, nie die Anweisungen im E-Mail-Text befolgen, nie auf Links in den verdächtigen E-Mails klicken.
  • Massnahmen nach einem erfolgreichen Verschlüsselungstrojaner-Angriff: Erstens: Nie das Lösegeld bezahlen! Das Geld stärkt die kriminelle Organisation und es gibt keine Garantie, den Schlüssel für die Entschlüsselung zu erhalten. Zweitens: Die verseuchten Teile des Systems von allen Netzwerken trennen. Wenn alles gesäubert ist, das Backup einspielen. Liegt kein Backup vor, die von den Angreifern verschlüsselten Daten behalten und sichern: Allenfalls gibt es später eine Möglichkeit für die Entschlüsselung, wenn hierzu eine Lösung gefunden wird.

   

  Den potenziellen Cyberschaden versichern

  Auch wenn alle Vorkehrungen für den Cyberschutz getroffen worden sind, kann es gleichwohl noch zu einem erfolgreichen Cyberangriff kommen: Oft geschieht das durch eine menschliche Unachtsamkeit. Kommt dazu: Softwarelieferanten und Cloudanbieter kommen für Schäden, die bei ihren Kundinnen und Kunden bei einem Cyberangriff entstehen, nicht auf, wenn sie alles im Vertrag Festgelegte erfüllt und keine offensichtliche Fahrlässigkeit begangen haben. Deshalb sollten alle Unternehmen für sich selbst eine Cyberversicherung abschliessen. Denn die Schäden eines Cyberangriffs können bei den Betroffenen verheerend sein.

   

• «Im Versicherungsbrokermarkt herrscht ein Verdrängungswettbewerb»

  Matthias Meier, 33-jährig (Bild), Bachelor der Fachhochschule St.Gallen und Master of Business Administration der Central Queensland University in Australien ist seit rund fünf Jahren in der Unternehmungsentwicklung der Insurance Brokers AG in Zürich tätig. Das ist in der Schweiz eine der führenden Beratungsfirmen für das Risiko-, Vorsorge- und Versicherungsmanagement von Unternehmen. Matthias Meier erläutert im Gespräch mit den winVS-E-News, welche Schlüsselrolle die informationstechnologische Infrastruktur im Versicherungsbrokergeschäft hat – und wie gross der Widerstand gegen die rasche Umsetzung des standardisierten elektronischen Datenaustauschs in der Branche immer noch ist. Lesen Sie seine Antworten auf zehn Fragen.

   

  Matthias Meier, was macht die Funk Insurance Brokers AG?
  Matthias Meier: Die Funk Insurance Brokers AG ist in der Schweiz mit 80 Mitarbeitenden an den Standorten Basel, Bern, Luzern, St. Gallen und Zürich einer der führenden Versicherungsbroker für nationale und internationale Unternehmen. Diese werden im Risikomanagement, Vorsorgemanagement und Versicherungsmanagement umfassend und aus einer Hand beraten. Die Funk Insurance Brokers AG ist die Schweizer Organisation der 1879 gegründeten Funk Gruppe, Hamburg. Das in der fünften Generation geführte Familienunternehmen ist der grösste eigenständige Risikoberater und Versicherungsbroker im deutschsprachigen Raum. Mit dem eigenen internationalen Netzwerk "The Funk Alliance" ist Funk weltweit präsent und bietet den Unternehmen globale Lösungen an.

   

  Welche Unternehmen sprechen Sie in der Schweiz besonders an?
  Matthias Meier: Wir sind stark vertreten bei Unternehmen der verarbeitenden Industrie, Bahnen, Wohn- und Pflegeheimen, Gemeinden sowie Dienstleistungsunternehmen aller Art. Dank des Wissenstransfers innerhalb der gesamten Funk Gruppe sind wir daran, in weiteren Wirtschaftszweigen vertieft Fuss zu fassen.
  
  

  Welches sind derzeit die grössten Herausforderungen im Schweizer Versicherungsbrokermarkt?
  Matthias Meier: Der Schweizer Versicherungsbrokermarkt ist von einem intensiven Verdrängungswettbewerb gekennzeichnet, in welchem der Preis für die Brokerdienstleistungen die wichtigste Grösse ist. Während die Einnahmen durch den harten Preiskampf unter Druck sind, steigen gleichzeitig die Ausgaben aufgrund der steigenden Risikokomplexität und der steigenden Leistungsansprüche der Kunden. Der damit einhergehenden sinkenden Kundenrentabilität und dem Margendruck begegnen wir insbesondere mittels wirksamerer Prozesse. Dabei spielt die Informationstechnologie (IT) eine entscheidende Rolle.

   

  Was sind in diesem Umfeld Ihre Stärken und was können Sie den Kunden Besonderes bieten?
  Matthias Meier: Statt sie zu verwalten, betreuen wir unsere Kunden aktiv mit Begeisterung, Kompetenz und Nähe. Dabei begleiten wir sie im Rahmen unserer Risikomanagementdienstleistungen auch bei Problemstellungen über das Versicherungswesen hinaus. Das erlaubt uns, die Kundenbedürfnisse gesamtheitlich zu verstehen und zielgerichtet zu befriedigen.
  
  

  Welche Rolle spielt die informationstechnologische (IT) Infrastruktur?
  Matthias Meier: Eine gut funktionierende, verlässliche und sichere IT-Infrastruktur ist existenziell und spielt eine grosse Rolle in der täglichen Dienstleistungserbringung für die Kunden. Die Mitarbeitenden erwarten eine hohe Verfügbarkeit und einfache Werkzeuge, um ihre Kunden optimal, ortsunabhängig und schnell zu betreuen. Auf der anderen Seite erwarten die Kunden Flexibilität und praktikable Lösungen im Bereich der elektronischen Kommunikation und im digitalen Datenaustausch. Insbesondere die Datensicherheit ist wichtig und bedarf laufender Investitionen in die Hardware und die Software sowie in die Schulung der Mitarbeitenden. Ein umfassendes Monitoring bringt zusätzlich den Nutzen, proaktiv Probleme oder potenzielle Bedrohungslagen im Internet festzustellen und frühzeitig Massnahmen zu ergreifen.
  
  

  Welche Versicherungsbroker-Softwarelösung nutzen Sie?
  Matthias Meier: Seit Herbst 2014 haben wir «winVS next» im Einsatz. Die Gründe für diesen Entscheid waren einerseits der Einsatz eines etablierten Customer-Relationship-Managements(CRM) für die konsequente Ausrichtung auf die Kunden sowie die systematische Gestaltung der Kundenbeziehungsprozesse. Zudem fehlten uns die Ressourcen, um Standardfunktionalitäten für das Brokergeschäft neu zu spezifizieren. Andererseits konzentrierten wir uns auf den Einsatz einer Standardsoftware vor allem im Hinblick auf die Risikominimierung der Wartbarkeit, der Abbildung von Dienstleistungsprozessen sowie der Anbindung an andere Systeme. Die Datenmigration aus der alten «winVS office»-Version hat dank intensiver Vorbereitung sehr gut funktioniert: Alle Daten und Dokumente standen nach der Migration auf «winVS next» zur Verfügung. Die komplett neue Benutzeroberfläche und die Vielzahl neuer Funktionalitäten beanspruchten eine gewisse Angewöhnungszeit. Die zahlreichen Möglichkeiten, Daten zu bearbeiten, zu exportieren oder sichtbar zu machen, verhalfen jedoch zur raschen Akzeptanz. Besonders hervorzuheben sind die Echtzeitdarstellungen von Kundeninformationen, die Individualisierbarkeit von Kundenansichten, die Abbildung von Dienstleistungsprozessen, die detaillierten Auswertungsmöglichkeiten und die nahtlose Integration von Microsoft Outlook. Wir können uns derzeit keine andere Branchensoftware vorstellen.
  
  

  Wie beeinflusst die fortschreitende Digitalisierung das Versicherungsbrokergeschäft?
  Matthias Meier: Im Kleinkundengeschäft drängen laufend neue Onlinebroker wie Knip oder FinanceFox auf den Markt, die das klassische Brokergeschäft rein digital abwickeln wollen. Dies kann für kleinere Unternehmen mit digitalaffinen Entscheidungsträgern und dem Bedürfnis nach einem einfachen Versicherungsschutz interessant sein. Diese Entwicklung ist gut und belebt die Versicherungsbranche im digitalen Bereich. Dass individuelle und komplexe Versicherungslösungen sowie internationale Versicherungsdeckungen mit hohem Koordinationsaufwand rein digital abgewickelt werden können, erwarten wir in den nächsten fünf bis zehn Jahren nicht. Hier ist die individuelle und persönliche Beratung und Begleitung nach wie vor unablässig.
  
  

  Wie steht es mit dem standardisierten digitalen Datenaustausch zwischen Brokern und Versicherern?
  Matthias Meier: Die «Interessengemeinschaft Business-to-Business IG B2B for Insurers + Brokers» strebt seit Jahren an, den elektronischen Datenaustausch zwischen Brokern und Versicherern zu standardisieren. Obwohl die technische Umsetzung bereits heute möglich ist, scheitert die rasche Umsetzung vermutlich an der Unwilligkeit oder am fehlenden Wettbewerbsdruck der Versicherer, sich im Plenum auf einen Standard zu einigen und die Digitalisierung im Datenaustausch ernsthaft voranzutreiben. Sollten die gesteckten Ziele der IG B2B in ferner Zukunft dennoch erreicht werden, wird sich dies enorm auf unser Geschäft auswirken. Aufwändige Verwaltungsarbeiten würden wegfallen und die Kundenbetreuung würde verstärkt ins Zentrum rücken. Als weiterer Punkt wird die richtige und umfassende Auswertung eigener und externer Kundeninformationen, die Business Intelligence, ein tragender Bestandteil sein. Nicht nur lässt sich das Kundenverhalten damit besser beurteilen, sondern es können auch neue Produkte abgeleitet oder die immer stärker geforderte Transparenz besser bewerkstelligt werden.
  
  

  Was raten Sie andern Versicherungsbrokern hinsichtlich des Einsatzes der modernen Informationstechnologie?
  Matthias Meier: Je nach Unternehmensgrösse und Ressourcenknappheit ist das IT-Outsourcing ein möglicher Schritt, um sich voll auf die Kernkompetenz des Versicherungsbrokers zu konzentrieren: die Kundenbetreuung. Auf jeden Fall braucht es klare Regeln und Weisungen im Umgang mit neuen Devices wie dem Smartphone oder dem Tablet und auch mit der restlichen IT-Infrastruktur. Nur so lassen sich der Datenmissbrauch oder Sicherheitslöcher soweit wie möglich vermeiden. Im Falle der Einführung einer neuen Versicherungsbroker-Software sollten die wichtigsten Dienstleistungsprozesse des Unternehmens skizziert und im System abgebildet werden.
  
  

  Ihr abschliessender Ratschlag an unsere Leserinnen und Leser?
  Matthias Meier: Alles braucht Zeit und Ressourcen. Deshalb gilt es, sich stets auf das Wesentliche zu konzentrieren. Kleine erfolgreich umgesetzte IT-Schritte führen meist zu mehr als grosse IT-Pläne, die dann allenfalls scheitern. Zumal jeder erfolgreich abgeschlossene IT-Schritt dazu ermutigt, einen weiteren Schritt in Angriff zu nehmen. Im Hinblick auf die Einführung einer neuen Versicherungsbroker-Software oder eines IT-Outsourcings müssen für die Planung genügend Zeitreserven eingebaut werden. Eine oder besser mehrere Personen müssen sich eingehend mit dem neuen System auseinandersetzen, damit im Supportfall rasch geholfen werden kann. 

• Sich rechtzeitig um seinen digitalen Nachlass kümmern

  Die Angehörigen müssen sich nach dem Tod eines ihnen nahestehenden Menschen immer öfter auch um dessen digitalen Nachlass kümmern. Aber es kann sehr schwierig sein, die Daten eines Verstorbenen im Netz aufzuspüren und Zugang zu ihnen zu erhalten. Ohne die nötigen Zugangsdaten lässt sich oft nicht viel ausrichten. Deshalb sollten wir uns schon zu Lebzeiten Gedanken zu unserem digitalen Nachlass machen.
  
  Schweizer Erbrecht und digitaler Nachlass
  Gemäss Schweizer Erbrecht wird eine Erbschaft als Ganzes auf die Erben übertragen. Digitale Daten, die auf einem lokalen Datenträger oder einem Endgerät gespeichert sind, fallen zusammen mit allen anderen vererblichen Vermögenswerten in die Erbmasse. Wie es mit den Daten steht, die bloss im Internet, in der Cloud, gespeichert sind, ist aus rechtlicher Sicht noch nicht eindeutig geregelt. Es handelt sich dabei meistens nicht um Vermögenswerte im Sinne des Erbrechts, sondern vielmehr um persönlichkeitsrechtliche Belange, welche nicht auf die Erben übergehen. Die Angehörigen haben hier auch unter Berufung auf den Andenkenschutz nur begrenzte Handlungsmöglichkeiten.
  
  Digitalen Nachlass im Testament festlegen und digitalen Willensvollstrecker bestimmen
  Wem das Schicksal seines digitalen Nachlasses am Herzen liegt, muss dieses im zwingend handschriftlich verfassten oder öffentlich beurkundeten Testament berücksichtigen. Es ist festzulegen, was mit den Daten geschehen soll und wer sich um welche Daten in welcher Form kümmern soll. Damit das gelingt, ist es wichtig, eine Liste aller Benutzerkonten mit den dazugehörigen Zugangsdaten - Benutzernamen und Passwörter – zu erstellen, diese an einem sicheren Ort aufzubewahren und immer aktuell zu halten.
  Überdies muss eine Vertrauensperson als digitale Willensvollstreckerin ausgewählt werden, die den Aufbewahrungsort kennt. Eine praktische und sichere Möglichkeit bietet ein passwortgeschützter USB-Stick, dessen Passwort nur der Erblasser selber und die eingeweihte Vertrauensperson kennen. Wenn niemand aus dem Familien- oder Freundeskreis sich dazu eignet, lässt sich ein Notar oder ein digitaler Vererbungsdienst beiziehen: Es gibt etliche digitale Willensvollstrecker, die ihre Dienste im Netz anbieten, darunter auch Schweizer Unternehmen. Da es immer heikel ist, vertrauliche Daten einem unbekannten Dritten zu übergeben, ist die Wahl eines vertrauenswürdigen Anbieters wichtig.
  
  Persönlichkeit endet mit dem Tod
  Die Persönlichkeit endet nach Schweizer Recht mit dem Tod. Deshalb stellt sich die Frage, ob die Daten Verstorbener überhaupt unter den Persönlichkeitsschutz im Sinne des Datenschutzgesetzes fallen.
  Bezüglich Auskunftsrecht haben Angehörige laut Gesetz die Möglichkeit, Auskunft über Daten Verstorbener zu erhalten, wenn keine überwiegenden Interessen Dritter entgegenstehen. Jedoch können spezialgesetzliche Regelungen wie das Arztgeheimnis, das Bankgeheimnis oder das Briefgeheimnis eine Auskunft ausschliessen.
  
  Konkrete Tipps für die Gestaltung seines digitalen Nachlasses
  • Man mache sich frühzeitig Gedanken über die digitale Nachlassplanung
  • Man behalte stets den Überblick über die Internetaktivitäten und lösche stets alle nicht mehr benötigten Benutzerkonten
  • Man erstelle eine Liste aller Benutzerkonten samt deren Zugangsdaten und bewahre sie an einem sicheren Ort auf
  • Man informiere rechtzeitig eine Vetrauensperson über die Liste der Benutzerkonten und deren Zugangsdaten oder beauftrage einen Notar oder einen digitalen Vererbungsdienst und folge dessen Anweisungen
  • Man verfasse ein formgültiges handschriftlich verfasstes oder öffentlich beurkundetes Testament und lege darin das Vorgehen mit dem digitalen Nachlass fest
  • Man Informiere sich bei allen genutzten Internetdiensten darüber, welche Möglichkeiten zur digitalen Nachlassplanung diese bieten. Beispiele: Google eröffnet mit dem «Inaktivitätsmanager» die Möglichkeit, die Zugänge je Dienst unterschiedlich zu regeln. Facebook und Instagram geben rechtsgültigen Erben die Möglichkeit, das Profil des Verstorbenen in den «Gedenkzustand» zu versetzen oder zu löschen, geben aber keinen direkten Zugriff. Viele Onlinedienste geben den Angehörigen auch keinen Zugriff und schalten das Profil nach einer gewissen Zeit auf inaktiv oder löschen das Konto.
  

• Vernetzte Welt im Brokermarkt

  Die Vernetzung zwischen Brokern und Versicherern schreitet voran. Der globale Wettbewerbs- und Innovationsdruck stellt die Branche vor die Herausforderung, Effizienzsteigerung, Kostendruck und Compliance einerseits und technologische Entwicklungen andererseits unter einen Hut zu bringen.
  
  Schweizer Versicherung: Was für Trends bestimmen 2008 den Softwaremarkt für Versicherungsmakler?
  
  Hans Jörg Heinimann: Die Umsetzung der Bemühungen der IG B2B für einen besseren elektronischen Datenaustausch zwischen Maklern und Versicherungen ist bei allen Gesellschaften im Gange. Es ist nur eine Frage der Zeit, bis die Versicherungswirtschaft hier neue Massstäbe setzt. Voraussetzung dazu ist, dass die Maklersoftware diese Initiativen optimal umsetzt.
  
  In den kommenden Jahren sind auch kleinere Makler durch die Registrierungspflicht darauf angewiesen, sich durch entsprechende Software abzusichern. Damit dies nicht mit zu grossen Investitionen verbunden ist, werden Geschäftsmodelle an Bedeutung gewinnen, die mietweise via Internet erhältlich sind.
  
  Andreas Merz: Zu den Trends zählen Datenaustausch, Prozessoptimierung und «Software as a Service». Die Möglichkeit des Datenaustauschs wird zunehmen, von Versicherungsmaklern ausgeführte Prozesse werden von der Software stärker unterstützt und erhöhen die Effizienz. Assistenten helfen bei der Eingabe und Mutation von Daten, Standardprozesse wie Courtagenkontrolle, Schadenmanagement oder die Prämienkontrolle werden automatisiert. Ein grosser Trend ist «Software aus der Steckdose». Der Anwender erhält eine Informatiklösung zu einem monatlichen Fixbetrag, inkl. aller benötigten Software und Systeme. IT-Probleme gehören damit der Vergangenheit an: Der Makler kann sich auf sein Kerngeschäft konzentrieren.
  
  Welchen Nutzen bringen spezielle Softwarelösungen für Makler?
  
  Merz: Spezialisierte Lösungen erlauben es dem Makler, sich stärker auf die Kundenbetreuung und -akquise zu konzentrieren. Sie unterstützen ihn bei seinen Prozessen und steigern die Qualität seiner Dienstleistungen gegenüber dem Kunden. Die Kunden erwarten heute Lösungen aus einer Hand. Für Makler ist es essenziell, dass die Software über die reine Verwaltung hinausgeht und auch zukünftige Bedürfnisse effizient abdecken kann.
  
  Heinimann: Die versicherungstechnische Geschäftsabwicklung ist die Minimalanforderung an eine Maklersoftware. Effizienzsteigerungen und Kostensenkungen lassen sich realisieren, wenn die Lösung zum zentralen Werkzeug der gesamten Administration wird. Dazu gehören z.B. die Integration von Büroautomationsfunktionen wie Textverarbeitung, Termin- und Auftragsverwaltung, die Verknüpfung dieser Funktionalitäten zu einem CRM, die Erfassung des Aufwandes der Mitarbeiter sowie der Anschluss der Telefoninfrastruktur.
  
  Welche Schnittstellen zu Versicherungen und Partnern sind ein absolutes Muss?
  
  Heinimann: Ein Broker ist Teil eines Netzwerkes mit Partnern und Versicherungen. Je besser er integriert ist, desto effizienter kann er arbeiten. Es ist von grösster Bedeutung, die Schnittstellen in diesen Prozessen optimal durch Software zu unterstützen. Dadurch wird sichergestellt, dass im Bereich Prämien und Courtagen bereits die Prämienfakturen elektronisch geprüft werden können, was den manuellen Aufwand reduziert und die Datensicherheit erhöht. Automatisch weitergeleitete Schadeneröffnungen bzw. -erledigungen von den Versicherern an die Broker kann die Software verarbeiten. Der Broker verfügt so über alle Informationen und kann den Kunden noch besser beraten.
  
  Merz: Bei den Schnittstellen gibt es keine Grenzen. Brokersysteme müssen möglichst offen sein. Der Datenaustausch soll das Einlesen, aber auch das Versenden von elektronischen Daten unterstützen. Eine offene Philosophie bietet Schnittstellen zu allen gängigen Systemen wie Maklerweb, CHB2B und IGB2B und ist dadurch nicht von einem einzigen Standard abhängig. Dies ermöglicht es, sowohl XML-Daten als auch spezifische Datenformate, welche nicht standardisiert sind, einzulesen. Dadurch ist der Broker flexibler und muss sich nicht zwingend einem einzigen Standard unterordnen.
  
  Welchen Einfluss haben Web 2.0 und das Internet auf die Entwicklung von Maklersoftware?
  
  Heinimann: Traditionelle Onlineanwendungen sind punkto Integration und Performance heute noch im Vorteil. Bei Internetlösungen ist ein besonderes Augenmerk auf den Datenschutz zu richten, damit die Daten nicht öffentlich zur Verfügung stehen. Deshalb ist es wichtig, dass moderne Lösungen beide Technologien berücksichtigen und anbieten. Es ist nicht im Interesse der Anwender, wenn sich ihre Lösungen laufend ändern. Makler erwarten aber, dass technologische Entwicklungen, die sich im Markt durchsetzen, in ihren Softwarepaketen berücksichtigt werden.
  
  Merz: Web 2.0 beinhaltet interessante Technologien, welche die Zukunft mitbestimmen, ist aber keine umfassende Lösung. Der Trend zu webbasierten Softwaresystemen mit einer serviceorientierten Architektur (SOA) wird weiter zunehmen. «Software as a Service», d.h., die Software als Service ohne Installation mieten zu können, wird immer wichtiger. Daher sind umfassende Lösungen wie z.B. «DSP – Software aus der Steckdose» für Makler eine interessante Alternative.
  
  
  Auf welche Kriterien müssen Versicherungsmakler bei der Software-Evaluation achten?
  
  Merz: Eine Softwareanschaffung ist eine Investition in die Zukunft. Makler sollten darauf achten, dass der Anbieter eine umfassende Marktkompetenz besitzt und aktuelle sowie zukünftige Bedürfnisse abdeckt, um einen nahtlosen Ausbau der Softwaremöglichkeiten zu gewährleisten. Wichtig ist die Konzentration des Anbieters auf den Maklermarkt: Die Fokussierung auf ein Gebiet ist einer der Schlüssel zum Erfolg. Ein relevanter Punkt ist auch die Neutralität des Anbieters. Eine Lösung von anderen Maklern einzusetzen, ist mit Risiken verbunden.
  
  Heinimann: Aus unserer Sicht sind die zugrundeliegende Technologie sowie der Anbieter die Schlüsselkriterien. Die Technologie wie z.B. Microsoft .NET muss offen sein für künftige Entwicklungen, damit die-se in einem späteren Zeitpunkt noch integriert werden können. Der Softwareanbieter muss Gewähr bieten, künftige Trends und Marktentwicklungen nachvollziehen zu können. Mit dem Entscheid für eine Software wird nicht nur eine Ware gekauft, sondern ein neuer Partner mit grossem Einfluss ins Unternehmen geholt.
  
  Welche Rolle spielt Compliance in der Entwicklung von Maklersoftware?
  
  Heinimann: Compliance hat in zweierlei Hinsicht Einfluss. Der Makler muss zusätzliche Verantwortung übernehmen, die er nicht mit einer Betriebshaftpflichtversicherung abdecken kann, sondern durch seine Software unterstützen muss. Die Maklersoftware muss innerbetrieblich das Einhalten von Richtlinien unterstützen. Für den Kontakt mit Kunden sollte die Lösung über ein CRM verfügen, in dem Informationen und Auswertungen kundenbezogen verfügbar sind.
  
  Merz: Die Wichtigkeit von Compliance hat auch für Makler und Finanzdienstleister in den letzten Jahren zugenommen. Eine umfassende Lösung unterstützt den Makler bei der Einhaltung rechtlicher Vorgaben. Beispielsweise in Form eines integrierten Archivsystems, welches die revisionssichere Ablage der Korrespondenz, E-Mails und gescannter Dokumente ermöglicht.
  
  Wo unterscheidet sich Ihre Lösung von der Konkurrenz?
  
  Merz: Durch die Fokussierung auf den Markt der Versicherungsmakler und Finanzdienstleister hat winVS eine umfassende Palette an Microsoft zertifizierter Software für diese Branche entwickelt. Unsere Windows- und Web-Lösungen werden von anderen kopiert, was zeigt, dass wir den Standard setzen. Die winVS bietet mit ihrer Produktpalette eine einzigartige Breite und Tiefe an Funktionen. Dabei ergänzen sich die Produktelinien für Makler und Finanzdienstleister optimal und der Datenaustausch ist gewährleistet. Wir bieten kostengünstige Einsteigerlösungen für den dynamischen Kleinmakler bis zur allumfassenden Profilösung für die Liga der Grossmakler.
  
  

  Heinimann: FIVE hat sich mit der Ankündigung der Lösung 4insurance als zukunftssicherer Partner seiner Kunden bewiesen. Die Software löst das seit mehr als 15 Jahren bewährte IBIS ab. Zum Umfang der Lösung gehören der kombinierte Betrieb via LAN und Internet sowie der kontrollierte Zugriff von Maklerkunden auf ihre Daten. Weitere zukunftsorientierte Funktionalitäten sind die volle Einbindung der Büroautomation zu einem CRM, die Anbindung der Telefonzentrale sowie die Integration des Datenaustauschs.

  Zum Artikel